什麼是銀行整合?

銀行整合是一個複雜的過程,其中跨境金融活動與金融資產跨境流動之間具有相互關聯。多年來,監管機構降低了銀行業門檻,科技方面也有長足進步,而這一進步降低了提供跨境金融服務的成本。在全球範圍內,企業活動增加了對國際財務服務的需求,此類活動又帶動對全球銀行整合的需求。隨著發展,很快大多數金融市場都將納入大量的國外業務。

銀行整合圖

在過去幾十年裡,各國積極消除國際銀行業的主要監管障礙。科技使金融機構能夠處理跨多個地點的海量資訊流,同時幫助銀行以更低的成本來評估和管理風險。這些發展都降低了提供跨境金融服務的成本。

科技極大程度增強了跨境金融業務能力。許多企業正以驚人的速度成長,因此對於較複雜的國際服務需求也不斷增加。儘管有多項技術進步,但銀行業想要實現全球整合還有很長的路要走。

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當前銀行業現狀和要求

當前的銀行系統,還有那些極其笨拙、早已落伍的應用程式,正在對銀行整合帶來不良影響。由於 IT 發展停滯,全球大多數銀行仍在使用老舊的 IT 基礎架構。由於每個國家及其金融機構的技術水準各不相同,想將其導入單一營運平台之中無疑會是極大的挑戰。當前的金融系統會產生大量資料,但這些資料仍是在孤島環境中進行管理,而且使用的資料管理系統相當老舊,並經常採用低階技術來處理資料,自然無法為銀行帶來任何好處。此外還缺乏以客戶為中心的工具,讓客戶有機會參與互動。

這意味著沒有可供遵循的必要監管標準,但制定統一化的標準又是國際金融必不可少的環節。結果是,客戶體驗差、滿意度下降、營收減少,而營收是銀行業務成功與否的關鍵因素,營收減少可能會導致銀行聲譽受損,而且通常很難恢復。有了這些障礙,新產品的開發速度往往很慢,從開始研發到執行需要經過很長的週期。

從技術角度來看,銀行業需要靈活的資訊技術基礎架構。銀行必須部署智慧資料管理系統,善用物聯網、雲端和其他類似技術的力量。企業也應該採用預測分析和機器學習來推動創新,並更加注重客戶體驗,這樣才能吸引更多客戶。最後,銀行業應該實施健全的監管框架來管理客戶和業務。

經由這些調整,企業將可降低營運和合規成本,而且自動化程序能夠減輕銀行制定關鍵決策的壓力。與科技良好整合的金融系統才能處於有利地位,並可透過它提供的每項服務或產品來增加營收,因此銀行如果能夠快速應用新技術,收入就會隨之快速增長。

全球銀行整合的挑戰

金融科技 (Fintech) 競爭

除了銀行業在全球範圍內的現狀,金融科技公司也對銀行整合帶來挑戰。他們的優勢來自於靈活的結構和以客為尊的方法。金融科技公司之所以能迅速發展,是因為沒有嚴格的監管治理要求,但由於缺乏經驗、資金不足和客戶群較小,金融科技公司並沒有如預期般對銀行業造成重大威脅。

科技金融 (Techfin) 競爭

與金融科技公司相比,科技金融公司是創造技術做為核心功能,再以此提供金融服務的公司。科技金融公司擁有龐大的客戶資料庫,並在企業與個人的客製化金融需求方面擁有豐富經驗,因此成為銀行業的有力競爭者。科技金融公司會分析大量資料,使自己比傳統銀行更具競爭優勢。

技術挑戰

銀行整合還存在其他障礙,例如市場飽和、缺乏統一性、技術實施問題等。各區域市場的銀行業已經高度飽和,可能使全球化銀行難以滲透,因此不易為了擴展業務而做必要的科技投資。

此外,缺乏統一的協議使整合所有供應商變得困難。從辦理信用卡到執行合約,擁有統一的協議才能使業務往來更加便捷。

最後,並非所有國家的銀行系統都是以同樣速度發展,這可能是跨金融市場實施同一技術的絆腳石。同樣地,各國的監管規範也不盡相同,很難找到統一的治理依據。雖然有些國家已經完全整合,但其他國家還因孤立的銀行系統、或全州範圍的資料孤島,而落後於這波浪潮之後。

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有助於銀行整合的技術

應用程式設計介面 (API)

API 以快速、個人化功能、敏捷性而聞名。大多數的綜合銀行業務都是透過 API 進行整合,所以這項技術對銀行整合而延至關重要。

目前,大約 35% 的 API 用於社區型金融業務,因為金融機構需要快速整合其合作夥伴的資料和產品來提高效率。部署 API 的一個特殊挑戰發生在合作夥伴業務合併期間,處理此類合作夥伴關係涉及到長期的法律談判、定價討論、收益分配辯論等,可能會阻礙 API 的實施。

雲端運算

將營運遷移到雲端,使銀行業獲利頗豐。人工智慧及其應用需要雲端運算的幫助,由於人工智慧可以處理大量資料,因此雲端是獲取、處理和利用資訊的理想平台。開始運用資料分析來提供金融服務是很重要的,因為資料分析能夠提高以客戶為主的活動和內部組織流程的績效。

數位開戶

隨著許多組織建立新系統或升級現有系統,數位開戶技術正在銀行業中迅速發酵。這項技術的關鍵在於確定什麼是正確處理流程,而隨著銀行業採用數位技術,監管要求也必須放寬,讓客戶更容易存取入口網站。自動填寫表格是其中的標準程序,但銀行必須確保用於身份驗證的傳輸協議是穩健且合規的,這項技術將在銀行業中發揮重大作用。

視訊工具

對視訊技術的投資,將有益於銀行整合。視訊能夠加快決策過程,提高生產力,確保提供創新的產品和服務,對於增強客戶體驗來說至關重要。視訊工具還可以幫助銀行推動行銷業務,藉此改善服務並超越競爭對手。此外,視訊工具引入了真人因素,這對於更好地實現業務營運是很重要的。

區塊鏈

區塊鏈將財務管理從單點系統分散到整個電腦網路。實施區塊鏈技術可以顯著降低銀行的營運成本,幫助銀行提高能力來達成支付、匯款和可追溯性等目標。在銀行網路內進行協作時,資料共享程序也更加便利。

人工智慧

人工智慧 (AI) 包含廣泛的技術,例如資料科學、物聯網 (IoT) 和自然語言編程 (NLP),這些技術中的每一項都有助於推動金融機構的營運,銀行可以運用人工智慧來加強客戶相關流程。

客戶關係管理 (CRM)

CRM 已經存在一段時間,銀行注意到這些平台有助於提高跟客戶之間的親密度。CRM 也有助於增加現金流、改進產品、增強客戶體驗。

銀行整合的未來

隨著金融業務不斷成長,銀行必須嚴格評估現有的銀行結構,確保它們的發展與外匯或現金流管理等國際政策保持一致。有了強大的基礎,才能確保為銀行整合建立良好的新平台。

銀行如果缺乏適當的 IT 基礎架構、存在治理和合規性問題,或者未能符合法律規範,將會持續失去客戶和收入,並迅速遭到淘汰。