O que é o Open Banking?

O Open Banking é a prática de permitir a interoperabilidade segura no setor bancário, permitindo que serviços de pagamento de terceiros e outros provedores de serviços financeiros acessem transações bancárias e outros dados de bancos e instituições financeiras. Organizações terceirizadas podem acessar os dados por meio do uso de interfaces de programação de aplicativos ou APIs. À medida que a economia global continua a evoluir, o Open Banking está se tornando mais popular, porque permite transações mais rápidas e seguras em qualquer lugar do mundo e dá aos consumidores mais oportunidades, por meio do uso de terceiros, de gerenciar suas finanças.

O Open Banking é habilitado por uma série de tecnologias, regulamentações e serviços que visam permitir que os desenvolvedores criem novos serviços bancários, novos modelos de negócios bancários e novos recursos de comércio. As novas expectativas do cliente e as regulamentações centradas na tecnologia são um lubrificante importante para o sucesso do Open Banking. Três forças se combinam para tornar possível o sonho do banco aberto: mudanças na regulamentação bancária, mudanças na cultura e mudanças na tecnologia.

Para o consumidor, o Open Banking promete oferecer mais opções, melhores serviços e comércio sem atrito. Por exemplo, você pode querer usar Amazon, Paypal e Facebook para enviar dinheiro ou presentes com segurança para amigos com um simples clique ou deslize. Chega de fazer login em seu banco para inserir detalhes de beneficiário ou números de conta; basta clicar em “enviar $ 200 para Ruby” e pronto. Ou, em vez de clicar, pergunte a Siri, Alexa ou Cortana. Um segundo exemplo seria quando você deseja usar um planejador financeiro terceirizado que precisa de acesso seguro às suas contas. No Open Banking, o planejador financeiro terceirizado poderia acessar com segurança todos os seus hábitos de gastos, sem obstáculos para você fazer isso acontecer. Risco e conformidade costumavam ser retratados como um trabalho ingrato e desafiador, repleto de complexidade jurídica, técnica e cultural. Novas tecnologias e regulamentações centradas na tecnologia fornecem um vento sob as asas dos desenvolvedores, tornando os sistemas bancários mais ágeis, inteligentes e automatizados - e talvez pela primeira vez - legais. Eles até têm um novo nome legal: RegTech.

Como funciona o Open Banking

O open banking permite que prestadores de serviços de pagamento terceirizados e outros prestadores de serviços financeiros acessem informações pessoais e financeiras dos bancos de seus clientes. Antes que isso aconteça, o cliente deve conceder acesso para o compartilhamento de informações, geralmente por meio de um formulário de consentimento online após um acordo de termos e condições. Os provedores terceirizados acessam os dados compartilhados relevantes por meio de APIs expostas.

Essas APIs são capazes de processar transações de um banco para outro sem exigir as etapas entediantes que os consumidores tiveram que seguir no passado. As APIs também podem examinar o histórico de transações do consumidor para ajudar a identificar produtos e serviços relevantes que personalizam a experiência do cliente. Os exemplos incluem um novo cartão de crédito que oferece uma taxa de juros mais baixa ou mais cashback do que o atual, ou uma conta de poupança que rende mais juros do que o método de poupança atual do consumidor.

No centro de cada chamada de API de Open Banking estão os dados, portanto, o acesso ágil aos dados é a primeira porta de chamada em qualquer sistema inovador. Mas embora toda fintech deseje um data lake ágil, eficiente e escalonável, a maioria tem um data swamp: fontes de dados balcanizadas, uma mistura de dados antigos e novos, em tempo real e de streaming e um labirinto de barreiras organizacionais. Para combater isso, é necessário um sistema de integração eficiente. Antes de expor os dados em seus aplicativos por meio de APIs, você deve primeiro garantir que está trabalhando com uma visão completa e precisa de todos os dados e que os dados com os quais os usuários estão trabalhando são novos, precisos e atualizados. Esse é o valor da integração. Depois de integrados, os dados em seus aplicativos podem ser expostos com segurança e diretamente por meio de APIs.

Geralmente, há duas maneiras de realizar essa integração de dados : integração de aplicativos ou virtualização de dados . A integração física permite que as APIs chamem diretamente seus sistemas de back-end de maneira segura. Por outro lado, a virtualização de dados é exatamente como seu nome parece. Você usa uma camada virtual integrada de seus dados em vez de combinar fisicamente todas as suas fontes. A virtualização de dados permite que as equipes transformem dezenas de fontes de dados independentes em um data warehouse virtual com quase o mesmo desempenho de um único sistema. Portanto, ao invés de usar ETL em excesso para criar um data swamp maior para APIs, a virtualização de dados deixa os dados onde estão. Isso fornece uma interface unificada para as informações do cliente como se fosse, de fato, um único sistema. Ambas as soluções de integração podem ser consideradas para ajudá-lo a domar seu data swamp.

Benefícios do Open Banking

Um benefício do Open Banking é a capacidade de conectar dados (por meio de APIs) de várias contas para compartilhar com eficiência entre empresas financeiras, consumidores e provedores de serviços de pagamento terceirizados. Isso tem lentamente remodelado a experiência do consumidor e o cenário competitivo do setor bancário, devido, em parte, às interrupções de provedores terceirizados.

A capacidade de acessar contas em rede é benéfica tanto para o consumidor quanto para a instituição. Os credores podem obter um melhor entendimento da situação de seus consumidores por meio de uma visão abrangente de suas finanças, ajudando-os a avaliar o nível de risco e oferecer condições de conta ideais. Ao mesmo tempo, ajuda o consumidor a compreender melhor sua situação financeira antes de tomar qualquer decisão financeira.

• Aqueles que nasceram na era digital e que estão entrando no mercado esperam atendimento ao cliente em tempo real de seus provedores financeiros.
• As empresas podem tirar proveito das novas tecnologias para otimizar custos.
• Oportunidade para um novo canal de negócios oferecendo ofertas de produtos expandidas
• Tempo de lançamento no mercado mais rápido com novos produtos

Impacto do Open Banking no Mercado

O Open Banking beneficia as pequenas empresas em relação aos líderes de mercado porque abre novos caminhos para oportunidades. Novos negócios agora podem entrar no mercado com alternativas menores e mais acessíveis aos serviços financeiros tradicionais. Bancos maiores e estabelecidos terão que trabalhar duro para não serem perturbados pelos recém-chegados ao mercado. A intenção é reduzir os custos e, ao mesmo tempo, estimular a adoção de tecnologia moderna e melhor atendimento ao cliente. Em vez de simplesmente administrar transações financeiras, aproveitar as vantagens do Open Banking pode permitir que todas as instituições formem relacionamentos com seus clientes.

Riscos associados ao Open Banking

A segurança e a confidencialidade das finanças, bem como de outros dados pessoais, são uma das principais prioridades tanto para usuários quanto para instituições financeiras. No entanto, como acontece com qualquer serviço digital, sempre existe o potencial para violações de dados. As APIs apresentam certo risco, com a maioria das preocupações decorrentes de segurança insuficiente, hackers e ameaças internas. A existência de malware projetado por provedores de aplicativos de terceiros para se infiltrar em uma conta e limpar os dados também continua sendo um problema. Há também a preocupação de os provedores de serviços de pagamento manipularem indevidamente os dados de seus próprios clientes para obter uma vantagem no mercado.

A tecnologia de segurança de API de hoje é muito avançada e adequada para as necessidades de serviços de Open Banking. Ela possui recursos robustos de autorização e autenticação para gerenciar o tráfego e o acesso à API. Os principais recursos incluem:

• Gerenciamento de tráfego de sistema único para todos os gateways, incluindo microgateways incorporados
• Definição de políticas de acesso e segurança como limitação de taxa e estrangulamento entre diferentes consumidores
• Padrões de segurança robustos, como OAuth2, HTTPS, JWT, HMAC, sig XML, Kerberos, CORS, WS-I, ISO 27001

Junto com os robustos padrões de segurança atuais, muitos países tomaram medidas para mitigar os riscos de segurança do Open Banking , impondo regulamentações ao setor. Por exemplo, a União Europeia atualizou sua Diretiva de Serviços de Pagamento, abordando especificamente as práticas de Open Banking no PSD2 .

Riscos à parte, o sistema bancário tradicional está ficando para trás em favor do Open Banking e da entrada de instituições menores e não tradicionais, prontas para concorrer no mercado. Aqueles que tentam se adaptar às novas tecnologias, em vez daqueles que mantêm o status quo, terão mais sucesso no longo prazo.