O que é integração bancária?

A integração bancária é um processo complexo em que as atividades bancárias internacionais estão interligadas com os fluxos internacionais de ativos bancários. Ao longo dos anos, as agências reguladoras reduziram as barreiras no setor bancário e a tecnologia avançou. Este avanço diminuiu o custo da prestação de serviços bancários internacionais. Globalmente, a atividade corporativa aumentou a necessidade de serviços financeiros internacionais e impulsionou a demanda pela integração bancária global. O processo está em andamento, e em breve a maioria dos mercados bancários incluirá grandes componentes estrangeiros.

Nas últimas décadas, os países removeram ativamente as principais barreiras regulatórias a transações bancárias internacionais. A tecnologia possibilita que as organizações bancárias lidem com grandes fluxos de informações em vários locais, e também ajuda os bancos a avaliar e gerenciar riscos a custos reduzidos. Esses avanços diminuem o custo do fornecimento de serviços bancários internacionais.

A tecnologia contribui imensamente para as funcionalidades bancárias internacionais, e as corporações estão crescendo a uma velocidade fenomenal, com uma demanda por serviços internacionais mais complexos em constante crescimento. Apesar dos múltiplos avanços tecnológicos, o setor bancário ainda tem um longo caminho a percorrer antes de poder se integrar globalmente.

Status e requisitos atuais do setor bancário

O atual sistema bancário e seus aplicativos desajeitados e desatualizados estão causando impacto na integração bancária. A maioria dos bancos em todo o mundo ainda funciona com infraestrutura de TI legada devido ao desenvolvimento de TI paralisado. Cada país e suas instituições bancárias têm níveis variados de adoção de tecnologia, e trazê-la para uma única plataforma de operações é um desafio. Os sistemas bancários atuais geram muitos dados, mas esses dados ainda são gerenciados em silos e com sistemas antiquados. Uma tecnologia de baixo nível geralmente é empregada para lidar com os dados, o que não oferece nenhum benefício ao banco. Há também uma falta de ferramentas de engajamento centradas no cliente.

Isso significa que há descumprimento dos padrões regulatórios necessários, o que é uma obrigação quando se considera padrões uniformes em transações bancárias internacionais. A experiência do cliente é ruim, e os níveis de satisfação caem. A receita, que é um fator crucial para o sucesso bancário, diminui e pode causar perda de reputação para o banco, o que muitas vezes é difícil de recuperar. Com esses obstáculos, o desenvolvimento de novos produtos geralmente é lento, e o ciclo do projeto à execução é longo.

Do ponto de vista tecnológico, o setor bancário precisa de uma infraestrutura de TI ágil. Os bancos devem implementar sistemas de gerenciamento de dados inteligentes, aproveitando o poder da Internet das Coisas, da nuvem e de outras tecnologias semelhantes. As empresas devem adotar a análise preditiva e o aprendizado de máquina para permitir a inovação, além de priorizar experiências envolventes para o cliente. Finalmente, o setor bancário deve implementar uma estrutura regulatória robusta para gerenciar clientes e negócios.

Com essas adaptações, as empresas reduzirão os custos de operação e de conformidade. O processo de automação aliviará a pressão sobre a tomada de decisões críticas para os bancos. Um sistema bancário bem integrado à tecnologia está em uma boa posição para aumentar a receita de cada serviço ou produto que oferece. Os bancos podem implementar novas iniciativas com agilidade e a receita pode crescer rapidamente.

Desafios para a integração bancária global

Concorrência das fintechs

Além da situação atual do setor bancário em todo o mundo, as fintechs também trouxeram desafios para a integração bancária. Sua vantagem vem de uma estrutura ágil e de uma abordagem centrada no cliente. As fintechs prosperam porque não têm governança rígida, mas não prejudicaram os serviços bancários como esperado devido à sua falta de experiência na área, capital inadequado e uma base de clientes pequena.

Concorrência das techfins

Comparadas às fintechs, as techfins são empresas cuja função principal é criar tecnologias, utilizando-as para fornecer serviços financeiros. As techfins contam com um vasto banco de dados de clientes e experiência adequada em requisitos bancários personalizados para empresas e pessoas físicas, representando uma séria concorrência para o setor bancário. As techfins analisam grandes quantidades de dados, o que lhes dá uma vantagem sobre os bancos tradicionais.

Desafios tecnológicos

Existem outros obstáculos à integração bancária, como saturação do mercado, falta de uniformidade e problemas de implementação de tecnologia. As altas concentrações de bancos em mercados regionais podem dificultar a penetração dos bancos globais e seus investimentos tecnológicos necessários para a expansão.

Além disso, a falta de protocolos uniformes dificulta a integração para todos os provedores. Protocolos uniformes facilitam os negócios, desde a obtenção de um cartão de crédito até a execução de contratos.

Finalmente, nem todos os sistemas bancários dos países evoluíram no mesmo ritmo. Isso pode ser um obstáculo para a implementação de tecnologia nos mercados financeiros. Da mesma forma, as normas regulatórias variam entre os países, e pode ser difícil encontrar um terreno uniforme. Enquanto alguns países estão totalmente integrados, outros ficam para trás, com sistemas bancários isolados ou silos de dados.

Tecnologias para auxiliar a integração bancária

Interface de Programação de Aplicativos (APIs)

As APIs são bem conhecidas pela velocidade, agilidade e recursos de personalização. A maioria dos bancos full-stack são integrados por meio de APIs. Esta tecnologia é crucial para a integração bancária.

Atualmente, há aproximadamente 35% de implementação de APIs em bancos comunitários. As instituições bancárias precisam integrar rapidamente os dados e produtos dos parceiros para aumentar a eficiência. Um desafio particular para a implementação da API ocorre durante fusões societárias. O processamento de tais sociedades envolve longas negociações legais, discussões sobre preços, debates sobre compartilhamento de receitas e muito mais. Isso pode atrasar a implementação da API.

Computação em nuvem

A migração das operações para a nuvem beneficiou imensamente o setor bancário. As tecnologias de nuvem são necessárias para dar suporte à inteligência artificial e à sua adoção. Como a inteligência artificial lida com grandes quantidades de dados, a nuvem é a plataforma ideal para reunir, processar e utilizar informações. Ela é essencial quando os serviços bancários começam a implementar a análise de dados para melhorar o desempenho das atividades baseadas no cliente, bem como os processos internos da organização.

Abertura de conta digital

A tecnologia de abertura de conta digital está sendo implementada rapidamente nos bancos, com muitas organizações configurando novos sistemas ou atualizando os existentes. A chave para essa tecnologia é identificar como acertar o processo. À medida que os bancos implementam tecnologias digitais, as regulamentações devem ser facilitadas para ajudar os clientes a acessar os portais. Os formulários de preenchimento automático são um procedimento padrão, mas os bancos precisam garantir que os protocolos de verificação de identidade sejam robustos e compatíveis. Esta tecnologia verá um grande impulso no setor bancário.

Ferramentas de vídeo

A integração bancária se beneficia de um investimento em tecnologia de vídeo. Os vídeos aceleram o processo de tomada de decisão, aumentam a produtividade, garantem produtos e serviços inovadores e são vitais para melhorar a experiência do cliente. As ferramentas de vídeo também podem ajudar as operações de marketing do banco a melhorar os serviços e superar os concorrentes. Além disso, as ferramentas de vídeo trazem um elemento humano, essencial para o melhor funcionamento das operações de negócios.

Blockchain

A blockchain descentraliza a gestão financeira de um único ponto para uma rede de computadores. A implementação da tecnologia blockchain reduz significativamente os custos operacionais para os bancos. Ela ajuda os bancos a aprimorar seus recursos com pagamentos, remessas e metas de rastreabilidade. Os procedimentos de compartilhamento de dados são aprimorados ao colaborar na rede do banco.

Inteligência artificial

A Inteligência Artificial (IA) engloba uma ampla gama de tecnologias, como data science, Internet das Coisas (IoT) e Programação de Linguagem Natural (PNL). Cada uma dessas tecnologias ajuda a expandir as operações de uma instituição financeira. Os bancos aproveitam a IA para fortalecer os processos do cliente.

Gestão de Relacionamento com o Cliente (CRM)

Os CRMs já existem há algum tempo, e os bancos estão percebendo uma maior intimidade dos clientes com essas plataformas. Os CRMs ajudam a aumentar o fluxo de caixa, melhorar as ofertas e aprimorar as experiências do cliente.

O futuro da integração bancária

À medida que o negócio bancário cresce, os bancos devem avaliar criticamente as estruturas bancárias existentes e garantir que estejam se desenvolvendo em alinhamento com políticas internacionais, como câmbio ou gerenciamento de fluxo de caixa. Essa base sólida garantirá que novas plataformas estejam bem preparadas para a integração bancária.

Bancos que são prejudicados pela falta de infraestrutura de TI, por questões de governança e conformidade ou por legislação sufocante podem enfrentar perda de clientes e receita e rapidamente se tornar irrelevantes.