오픈 뱅킹이란 무엇입니까?

오픈 뱅킹은 타사 결제 서비스 및 기타 금융 서비스 제공 업체가 은행 및 금융 기관의 뱅킹 거래 및 기타 데이터에 액세스할 수 있도록 함으로써 뱅킹 업계에서 안전한 상호 운용성을 가능하게 하는 관행입니다. 타사 조직은 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스 또는 API를 사용하여 데이터에 액세스할 수 있습니다. 세계 경제가 계속 발전함에 따라 오픈 뱅킹은 전 세계 어디에서나 더 빠르고 안전한 거래를 가능하게 하고 제 3 자의 사용을 통해 소비자에게 더 많은 기회를 제공하여 재정을 관리할 수 있는 더 많은 기회를 제공하기 때문에 점점 인기를 얻고 있습니다.

오픈 뱅킹 다이어그램

오픈 뱅킹은 개발자가 새로운 뱅킹 서비스, 새로운 뱅킹 비즈니스 모델 및 새로운 상거래 기능을 만들 수 있도록 하는 일련의 기술, 규정 및 서비스를 통해 가능합니다. 새로운 고객 기대치와 기술 중심 규정은 오픈 뱅킹이 번창하기 위한 중요한 윤활유입니다. 은행 규제의 변화, 문화의 변화, 기술의 변화라는 세 가지 힘이 결합하여 오픈 뱅킹의 꿈을 가능하게 합니다.

오픈 뱅킹은 소비자에게 더 많은 선택권, 더 나은 서비스 및 원활한 상거래를 제공할 것을 약속합니다. 예를 들어, Amazon, Paypal 및 Facebook을 사용하여 간단한 클릭이나 스와이프로 친구에게 안전하게 돈이나 선물을 보낼 수 있습니다. 수취인 정보나 계좌 번호를 입력하기 위해 더 이상 은행에 로그인할 필요가 없습니다. "루비로 200 달러 보내기"를 클릭하면 완료됩니다. 또는 클릭하는 대신 Siri, Alexa 또는 Cortana에게 물어보세요. 두 번째 예는 계정에 대한 보안 액세스가 필요한 제 3 자 재무 기획자를 사용하려는 경우입니다. 오픈 뱅킹에서, 그 제 3 자 재무 기획자는 여러분이 그런 일을 하기 위해 뛰어 들지 않고도 여러분의 모든 지출 습관에 안전하게 접근할 수 있습니다. 위험과 규정 준수는 법적, 기술적, 문화적 복잡성으로 가득 찬 감사할 줄 모르고 도전적인 작업으로 묘사되었습니다. 새로운 기술과 기술 중심의 규정은 은행 시스템을 보다 민첩하고 지능적이며 자동화된 (아마도 처음으로) 멋지게 만드는 개발자의 날개에 순풍을 불어 넣습니다. 그들은 심지어 멋진 새로운 이름인 RegTech를 가지고 있습니다.

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오픈 뱅킹의 작동 방식

오픈 뱅킹은 타사 결제 서비스 제공 업체 및 기타 금융 서비스 제공 업체가 고객 은행의 개인 및 금융 정보에 액세스할 수 있도록 합니다. 이 문제가 발생하기 전에 고객은 일반적으로 이용 약관 계약에 따라 온라인 동의 양식을 통해 정보 공유에 대한 액세스 권한을 부여해야 합니다. 그런 다음 타사 공급자는 노출된 API를 통해 관련 공유 데이터에 액세스합니다.

이러한 API는 소비자가 과거에 취해야 했던 지루한 단계를 거치지 않고도 한 은행에서 다른 은행으로 거래를 처리할 수 있습니다. API는 또한 소비자의 거래 내역을 확인하여 고객 경험을 개인화하는 관련 제품 및 서비스를 식별할 수 있습니다. 예를 들면 현재보다 낮은 이자율 또는 더 많은 캐쉬백을 제공하는 새로운 신용 카드 또는 소비자의 현재 저축 방법보다 더 많은 이자를 벌어들이는 저축 계좌가 있습니다.

모든 오픈 뱅킹 API 호출의 핵심은 데이터이므로 데이터에 대한 민첩한 액세스는 혁신적인 시스템의 첫 번째 호출 포트입니다. 그러나 모든 핀테크 비즈니스는 민첩하고 효율적이며 확장 가능한 데이터 레이크를 원하지만 대부분은 데이터 늪을 가지고 있습니다. 이를 해결하려면 효율적인 통합 시스템이 필요합니다. API를 통해 애플리케이션의 데이터를 노출하기 전에 먼저 모든 데이터의 완전하고 정확한 보기로 작업하고 있으며 사용자가 작업하는 데이터가 신선하고 정확하며 최신 상태인지 확인해야 합니다. 그것이 통합의 가치입니다. 통합되면 애플리케이션의 데이터가 API를 통해 안전하고 직접적으로 노출될 수 있습니다.

일반적으로 이 데이터 통합을 수행하는 방법에는 애플리케이션 통합 또는 데이터 가상화의 두 가지가 있습니다. 물리적 통합을 통해 API는 안전한 방식으로 백엔드 시스템을 직접 호출할 수 있습니다. 반면에 데이터 가상화는 이름 그대로입니다. 모든 소스를 물리적으로 결합하는 대신 데이터의 통합 가상 계층을 사용합니다. 데이터 가상화를 통해 팀은 수십 개의 독립적인 데이터 소스를 단일 시스템과 거의 동일한 성능으로 하나의 가상 데이터웨어 하우스로 전환할 수 있습니다. 따라서 ETL을 과도하게 사용하여 API에 대한 더 큰 데이터 늪을 만드는 대신 데이터 가상화는 데이터를 그대로 둡니다. 이는 마치 단일 시스템인 것처럼 고객 정보에 대한 통합 인터페이스를 제공합니다. 두 가지 통합 솔루션을 모두 고려하여 데이터 늪을 완화할 수 있습니다.

오픈 뱅킹의 이점

오픈 뱅킹의 이점 중 하나는 금융 회사, 소비자 및 타사 결제 서비스 제공 업체간에 효율적으로 공유하기 위해 여러 계정의 데이터를 (API를 통해) 연결할 수 있다는 것입니다. 이는 부분적으로 타사 제공 업체의 중단으로 인해 소비자 경험과 은행 업계의 경쟁 환경을 서서히 재구성하고 있습니다.

네트워크 계정에 액세스하는 기능은 소비자와 기관 모두에게 유익합니다. 대출 기관은 재무에 대한 포괄적인 보기를 통해 소비자의 상황을 더 잘 이해하고 위험 수준을 평가하고 최적의 계정 조건을 제공할 수 있습니다. 동시에 소비자가 재정적 결정을 내리기 전에 자신의 재정 상황을 더 잘 이해할 수 있도록 도와줍니다.

  • 시장에 진입하는 디지털 네이티브는 금융 제공 업체의 실시간 고객 서비스를 기대합니다.
  • 기업은 새로운 기술을 활용하여 비용을 합리화할 수 있습니다.
  • 확장된 제품 제안을 제공하는 새로운 비즈니스 채널을 위한 기회
  • 신제품의 시장 출시 시간 단축
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오픈 뱅킹이 시장에 미치는 영향

오픈 뱅킹은 기회를 위한 새로운 길을 열어주기 때문에 시장 리더보다 중소기업에 도움이 됩니다. 이제 새로운 비즈니스는 기존 금융 서비스에 대한 더 작고 저렴한 대안으로 시장에 진입할 수 있습니다. 규모가 큰 기존의 은행은 시장에 새로 온 사람들에 의해 방해받지 않도록 열심히 노력해야 합니다. 그 목적은 비용을 절감하는 동시에 현대 기술의 채택과 향상된 고객 서비스를 장려하는 것입니다. 단순히 금융 거래를 관리하는 것이 아니라 오픈 뱅킹을 활용하면 모든 기관이 고객과 관계를 형성할 수 있습니다.

오픈 뱅킹과 관련된 위험

금융 및 기타 개인 데이터의 안전과 기밀성은 사용자와 금융 기관 모두에게 최우선 과제입니다. 그러나 모든 디지털 기반 서비스와 마찬가지로 데이터 유출 가능성은 항상 있습니다. API는 보안 불량, 해킹 및 내부자 위협으로 인한 대부분의 우려와 함께 일정량의 위험이 없는 것은 아닙니다. 계정에 침투하여 데이터를 삭제하기 위해 타사 앱 제공 업체가 설계한 멀웨어의 존재도 여전히 문제입니다. 또한 결제 서비스 제공 업체가 시장에서 우위를 차지하기 위해 자신의 고객 데이터를 잘못 취급할 우려도 있습니다.

오늘날의 API 보안 기술은 매우 발전되었으며 오픈 뱅킹의 요구에 이상적입니다. API 액세스 및 트래픽을 관리하기 위한 강력한 권한 부여 및 인증 기능을 제공합니다. 주요 기능은 다음과 같습니다:

  • 임베디드 마이크로 게이트웨이를 포함한 모든 게이트웨이에 대한 트래픽의 단일 시스템 관리
  • 서로 다른 소비자 간의 비율제한 및 트래픽 조절과 같은 액세스 및 보안 정책을 정의할 수 있습니다
  • OAuth2, HTTPS, JWT, HMAC, XML sig, Kerberos, CORS, WS-I, ISO 27001과 같은 강력한 보안 표준

오늘날의 강력한 보안 표준과 함께 많은 국가에서 업계에 규제를 적용하여 오픈 뱅킹의 보안 위험을 완화하기 위한 조치를 취했습니다. 예를 들어, 유럽 연합은 특히 PSD2의 오픈 뱅킹 관행을 다루는 결제 서비스 지침을 업데이트했습니다.

위험을 제쳐두고 라도 전통적인 은행은 오픈 뱅킹과 시장에서 경쟁 준비가 된 소규모 비 전통적 기관의 진입을 선호하는 길을 잃고 있습니다. 현재 상태를 유지하는 사람들보다 새로운 기술에 적응하려는 사람들은 장기적으로 더 많은 성공을 거둘 것입니다.