Qu'est-ce que l'Open Banking ?

L'open banking est une pratique qui permet une interopérabilité sécurisée dans le secteur bancaire en autorisant des fournisseurs tiers de services de paiement et d'autres services financiers à accéder aux transactions bancaires et à d'autres données des banques et des institutions financières. Les organisations tierces peuvent accéder aux données par le biais d'interfaces de application programming interfaces , ou API. À mesure que l'économie mondiale continue d'évoluer, l'open banking gagnent en popularité, car il permet d'effectuer des transactions plus rapides et plus sûres partout dans le monde et offre aux clients de plus grandes possibilités de gérer leurs finances, grâce à l'utilisation de parties tierces.

Schéma de l'open banking

L'open banking est rendu possible par une série de technologies, de réglementations et de services qui visent à permettre aux développeurs de créer de nouveaux services bancaires, de nouveaux modèles commerciaux bancaires et de nouvelles capacités commerciales. Les nouvelles attentes des clients et les réglementations axées sur la technologie sont un catalyseur important pour faire prospérer l'open banking. Trois forces se combinent pour rendre possible le rêve de l'open banking : les changements dans la réglementation bancaire, les changements culturels et les changements technologiques.

Pour le client, l'open banking promet d'offrir plus de choix, un meilleur service et un commerce sans friction. Par exemple, vous pouvez utiliser Amazon, Paypal et Facebook pour envoyer de l'argent ou des cadeaux en toute sécurité à vos amis d'un simple clic ou glissement de doigt. Plus besoin de vous connecter à votre banque pour entrer les coordonnées du bénéficiaire ou les numéros de compte ; il suffit de cliquer sur « Envoyer 200 dollars à Ruby », et le tour est joué. Ou, au lieu de cliquer, demandez à Siri, Alexa ou Cortana. Un deuxième exemple est celui d'un planificateur financier tiers qui a besoin d'un accès sécurisé à vos comptes. Dans le cadre de l'open banking, ce planificateur financier tiers pourrait accéder en toute sécurité à toutes vos habitudes de dépense, sans que vous ayez à franchir des obstacles pour y parvenir. Le risque et la conformité étaient autrefois décrits comme un travail ingrat et difficile, rempli de complexité juridique, technique et culturelle. Les nouvelles technologies et les réglementations axées sur la technologie donnent un coup de pouce aux développeurs qui rendent les systèmes bancaires plus agiles, plus intelligents, plus automatisés et peut-être pour la première fois plus cool. Ils ont même un nouveau nom cool : RegTech.

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Comment fonctionne l'open banking

L'open banking permet aux prestataires de services de paiement tiers et aux autres prestataires de services financiers d'accéder aux informations personnelles et financières des banques de leurs clients. Avant cela, le client doit autoriser le partage des informations, généralement par le biais d'un formulaire de consentement en ligne et d'un accord sur les conditions générales. Les fournisseurs tiers accèdent ensuite aux données partagées pertinentes via des API exposées.

Ces API sont capables de traiter les transactions d'une banque à l'autre sans exiger les démarches fastidieuses que les consommateurs ont dû effectuer par le passé. Les API peuvent également examiner l'historique des transactions d'un client pour aider à identifier les produits et services pertinents qui personnalisent l'expérience client. Il peut s'agir, par exemple, d'une nouvelle carte de crédit offrant un taux d'intérêt plus bas ou d'une remise plus importante que la carte actuelle, ou d'un compte d'épargne plus rémunérateur que la méthode d'épargne actuelle du consommateur.

Au cœur de chaque appel d'API d'open banking se trouvent les données, de sorte que l'accès agile aux données est le premier point de départ de tout système innovant. Mais bien que toutes les entreprises Fintech souhaitent disposer d'un lac de données agile, efficace et évolutif, la plupart d'entre elles sont confrontées à une montagne de données : des sources de données balkanisées, un mélange de données anciennes et nouvelles, en temps réel et en streaming, et un dédale de barrières organisationnelles. Pour lutter contre cela, il faut un système d'intégration efficace. Avant de pouvoir exposer les données de vos applications via des API, vous devez d'abord vous assurer que vous travaillez avec une vue complète et précise de toutes les données et que les données avec lesquelles les utilisateurs travaillent sont récentes, précises et à jour. C'est là toute la valeur de l'intégration. Une fois intégrées, les données de vos applications peuvent être exposées en toute sécurité et directement via les API.

Il existe généralement deux façons de parvenir à la data intégration : l'intégration d'applications ou la data virtualization. L'intégration physique permet aux API d'appeler directement vos systèmes backend de manière sécurisée. D'autre part, la data virtualization est exactement comme son nom l'indique. Vous utilisez une couche virtuelle intégrée de vos données au lieu de combiner physiquement toutes vos sources. La data virtualization permet aux équipes de transformer des dizaines de sources de données indépendantes en un seul entrepôt de données virtuel, avec pratiquement les mêmes performances qu'un système unique. Ainsi, au lieu de sur-utiliser ETL pour être envahi par une plus grande montagne de données pour les API, la data virtualization laisse les données là où elles sont. Cela fournit une interface unifiée aux informations du client comme s'il s'agissait, en fait, d'un système unique. Les deux solutions d'intégration peuvent être envisagées pour vous aider à dompter votre montagne de données.

Les avantages de l'open banking

L'un des avantages de l'open banking est la possibilité de connecter les données (via des API) de plusieurs comptes afin de les partager efficacement entre les sociétés financières, les clients et les fournisseurs de services de paiement tiers. Cette évolution a lentement remodelé l'expérience des clients et le paysage concurrentiel du secteur bancaire, en partie à cause des perturbations causées par les fournisseurs tiers.

La possibilité d'accéder à des comptes en réseau est bénéfique tant pour le client que pour l'institution. Les prêteurs peuvent mieux comprendre la situation de leur client grâce à une vue d'ensemble de ses finances, ce qui les aide à évaluer le niveau de risque et à proposer des conditions de compte optimales. Dans le même temps, cela aide le client à mieux comprendre sa propre situation financière avant de prendre toute décision financière.

  • Les natifs du numérique qui arrivent sur le marché s'attendent à un service client en temps réel de la part de leurs fournisseurs financiers.
  • Les entreprises peuvent tirer parti des nouvelles technologies pour rationaliser les coûts.
  • Il est possible de créer un nouveau canal commercial offrant une plus large gamme de produits.
  • La mise sur le marché des nouveaux produits est plus rapide.
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L'impact de l'open banking sur le marché

L'open banking profite aux petites entreprises plutôt qu'aux leaders du marché, car elle ouvre de nouvelles opportunités. Les nouvelles entreprises peuvent désormais entrer sur le marché avec des alternatives aux services financiers traditionnels, qui sont plus petites et plus abordables. Les banques plus grandes et bien établies devront travailler dur pour ne pas être perturbées par les nouveaux venus sur le marché. L'objectif est de faire baisser les coûts tout en encourageant l'adoption de technologies modernes et l'amélioration du service à la clientèle. Plutôt que de se contenter d'administrer des transactions financières, pouvoir tirer parti de l'open banking peut permettre à toutes les institutions d'établir une relation avec leurs clients.

Les risques associés à l'open banking

La sécurité et la confidentialité de ses finances, ainsi que d'autres données personnelles, sont une priorité absolue tant pour l'utilisateur que pour l'institution financière. Cependant, comme pour tout service numérique, il existe toujours un risque de violation des données. Les API ne sont pas sans risque, la plupart des inquiétudes provenant d'une sécurité insuffisante, du piratage et des menaces internes. L'existence de malware conçus par des fournisseurs d'applications tiers pour s'infiltrer dans un compte et effacer les données reste également un problème. On peut également craindre que les prestataires de services de paiement manipulent les données de leurs propres clients afin d'obtenir un avantage sur le marché.

La technologie actuelle de sécurité API est très avancée et répond parfaitement aux besoins de l'open banking. Elle dispose de solides capacités d'autorisation et d'authentification pour gérer l'accès et le trafic des API. Les principales fonctionnalités sont les suivantes :

  • La gestion du trafic par un seul système pour toutes les passerelles, y compris les micropasserelles embarquées.
  • La possibilité de définir des politiques d'accès et de sécurité telles que la limitation du taux et l'étranglement entre les différents consommateurs.
  • Des normes de sécurité robustes telles que OAuth2, HTTPS, JWT, HMAC, XML sig, Kerberos, CORS, WS-I, ISO 27001.

En plus des solides normes de sécurité actuelles, de nombreux pays ont pris des mesures pour atténuer les risques de sécurité de l'open banking en imposant des réglementations au secteur. Par exemple, l'Union européenne a mis à jour sa directive sur les services de paiement, en abordant spécifiquement les pratiques d'open banking dans la directive PSD2.

Les risques mis à part, la banque traditionnelle est en train de disparaître au profit de l'open banking et de l'arrivée de petites institutions non traditionnelles prêtes à affronter le marché. Celles qui tentent de s'adapter aux nouvelles technologies plutôt que celles qui maintiennent le statu quo auront plus de succès à long terme.