¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta es la práctica de permitir una interoperabilidad segura en la industria bancaria al permitir que el servicio de pago de terceros y otros proveedores de servicios financieros accedan a transacciones bancarias y otros datos de bancos e instituciones financieras. Las organizaciones de terceros pueden acceder a los datos mediante el uso de interfaces de programación de aplicaciones o APIs. A medida que la economía global continúa evolucionando, la banca abierta se está volviendo más popular, porque permite transacciones más rápidas y seguras en cualquier parte del mundo y brinda a los consumidores más oportunidades, mediante el uso de terceros, para administrar sus finanzas.

Diagrama de banca abierta

La banca abierta está habilitada por una serie de tecnologías, regulaciones y servicios que tienen como objetivo permitir a los desarrolladores crear nuevos servicios bancarios, nuevos modelos de negocios bancarios y nuevas capacidades comerciales. Las nuevas expectativas de los clientes y las regulaciones centradas en la tecnología son una pieza importante para que la banca abierta prospere. Tres fuerzas se combinan para hacer posible el sueño de la banca abierta: cambios en la regulación bancaria, cambios en la cultura y cambios en la tecnología.

Para el consumidor, la banca abierta promete brindar más opciones, un mejor servicio y un comercio sin fricciones. Por ejemplo, es posible que desee utilizar Amazon, Paypal y Facebook para enviar dinero o regalos de forma segura a amigos con un simple clic o deslizamiento. Ya no tendrá que iniciar sesión en su banco para ingresar los detalles del beneficiario o los números de cuenta; simplemente hará clic en "enviar $200 a Ruby" y listo. O, en lugar de hacer clic, le preguntará a Siri, Alexa o Cortana. Un segundo ejemplo será cuando desea utilizar un asesor financiero externo que tenga acceso seguro a sus cuentas. En la banca abierta, ese asesor financiero externo podría acceder de forma segura a todos sus hábitos de gasto sin obstáculos para que esto llegue a suceder. El riesgo y el cumplimiento solían describirse como un trabajo ingrato y desafiante, repleto de complejidad legal, técnica y cultural. La nueva tecnología y las regulaciones centradas en la tecnología ofrecen un viento que bate las alas de los desarrolladores que hacen que los sistemas bancarios sean más ágiles, inteligentes y automatizados, y quizás por primera vez, geniales. Incluso tienen un nuevo nombre genial: RegTech.

Innovación en banca abierta: 5 tecnologías para crear una ventaja injusta
Libro electrónico gratuito: Innovación en banca abierta: 5 tecnologías para crear una ventaja injusta
Conozca las 5 tecnologías necesarias para crear una ventaja injusta.

Cómo funciona la banca abierta

La banca abierta permite que los proveedores de servicios de pago de terceros y otros proveedores de servicios financieros accedan a la información personal y financiera de los bancos de sus clientes. Antes de que esto suceda, el cliente deberá otorgar acceso para compartir información, generalmente a través de un formulario de consentimiento en línea siguiendo un acuerdo de términos y condiciones. Luego, los proveedores externos accederán a los datos compartidos relevantes a través de las APIs expuestas.

Esas APIs procesarán transacciones de un banco a otro sin requerir los tediosos pasos que los consumidores tuvieron que sufrir en el pasado. Las APIs también pueden consultar el historial de transacciones de un consumidor para ayudar a identificar los productos y servicios relevantes que personalizan la experiencia del cliente. Los ejemplos incluyen una nueva tarjeta de crédito que ofrece una tasa de interés más baja o más reembolsos que la actual, o una cuenta de ahorros que genera más intereses que el método de ahorro actual del consumidor.

En el corazón de cada llamada a la API de banca abierta están los datos, por lo que el acceso ágil a los datos es el primer puerto de escala en cualquier sistema innovador. Pero aunque todas las empresas de tecnología financiera deseen un lago de datos ágil, eficiente y escalable, la mayoría tiene un pantano de datos: fuentes de datos fragmentadas, una combinación de datos antiguos y nuevos, en tiempo real y de transmisión, y un laberinto de barreras organizativas. Para combatir esto se requiere un sistema de integración eficiente. Antes de que pueda exponer los datos en sus aplicaciones a través de la API, primero deberá asegurarse de que está trabajando con una vista completa y precisa de todos los datos y que los datos con los que los usuarios están trabajando estén actualizados y sean precisos. Ese es el valor de la integración. Una vez integrados, los datos de sus aplicaciones se expondrán de forma segura y directa a través de la API.

En general, Existen dos formas de lograr esta integración de datos: integración de aplicaciones o virtualización de datos. La integración física permite que las APIs llamen directamente a sus sistemas backend de forma segura. Por otro lado, la virtualización de datos es exactamente como suena su nombre. Utiliza una capa virtual integrada de sus datos en lugar de combinar físicamente todas sus fuentes. La virtualización de datos permite a los equipos convertir docenas de fuentes de datos independientes en un almacén de datos virtual con casi el mismo rendimiento que un solo sistema. Entonces, en lugar de usar ETL excesivamente para crear un pantano de datos más grande para las APIs, la virtualización de datos deja los datos en el lugar que están, lo cual proporciona una interfaz unificada para la información del cliente como si fuera, de hecho, un solo sistema. Se pueden considerar ambas soluciones de integración para ayudarle a controlar su pantano de datos.

Beneficios de la banca abierta

Un beneficio de la banca abierta es la capacidad de conectar datos (a través de APIs) de varias cuentas para compartirlos de manera eficiente entre empresas financieras, consumidores y proveedores de servicios de pago externos, lo cual ha ido rediseñando lentamente la experiencia del consumidor y el panorama competitivo de la industria bancaria, debido, en parte, a las interrupciones de los proveedores externos.

La capacidad de acceder a cuentas en red es beneficiosa tanto para el consumidor como para la institución. Los prestamistas obtendrán una mejor comprensión de la situación de sus consumidores a través de una visión integral de sus finanzas, ayudándoles a evaluar el nivel de riesgo y ofrecer condiciones de cuenta óptimas. Al mismo tiempo, ayudará al consumidor a comprender mejor su propia situación financiera antes de tomar decisiones financieras.

  • Los nativos digitales que ingresan al mercado esperan un servicio al cliente en tiempo real de sus proveedores financieros.
  • Las empresas pueden aprovechar las nuevas tecnologías para optimizar los costos.
  • Oportunidad para un nuevo canal comercial que ofrece ofertas ampliadas de productos
  • Tiempo de comercialización más rápido con nuevos productos
Elimine los delitos financieros con TIBCO
Elimine los delitos financieros con TIBCO
¿Qué pasaría si pudiera utilizar una sola plataforma para detectar todo tipo de delitos financieros importantes?

Impacto de la banca abierta en el mercado

La banca abierta beneficia a las pequeñas empresas más que a los líderes del mercado porque abre nuevas vías de oportunidad. Las nuevas empresas ahora pueden ingresar al mercado con alternativas más pequeñas y asequibles a los servicios financieros tradicionales. Los bancos más grandes y establecidos tendrán que trabajar duro para no ser interrumpidos por los recién llegados al mercado. La intención de esto es reducir los costos al tiempo que se fomenta la adopción de tecnología moderna y un mejor servicio al cliente. En lugar de simplemente administrar transacciones financieras, aprovechar la banca abierta permitirá que todas las instituciones formen relaciones con sus clientes.

Riesgos asociados con la banca abierta

La seguridad y confidencialidad de las finanzas, así como otros datos personales, es una prioridad máxima tanto para los usuarios como para las instituciones financieras. Sin embargo, como ocurre con cualquier servicio de base digital, siempre existe la posibilidad de que se produzcan violaciones de datos. Las APIs no están exentas de cierto riesgo, y la mayoría de las preocupaciones se derivan de una seguridad deficiente, piratería y amenazas internas. La existencia de malware diseñado por proveedores de aplicaciones de terceros para infiltrarse en una cuenta y borrar los datos también sigue siendo un problema. También existe la preocupación de que los proveedores de servicios de pago manejen mal los datos de sus propios clientes para obtener una ventaja en el mercado.

La tecnología de seguridad API actual es muy avanzada y se adapta idealmente a las necesidades de la banca abierta. Tiene capacidades sólidas de autorización y autenticación para administrar el acceso y el tráfico de la API. Las capacidades clave incluyen:

  • Gestión de tráfico de un único sistema para todas las puertas de enlace, incluidas las micropuertas integradas
  • Usted podrá definir políticas de seguridad y acceso, como la limitación y la desaceleración de tráfico entre diferentes consumidores
  • Estándares de seguridad sólidos como OAuth2, HTTPS, JWT, HMAC, XML sig, Kerberos, CORS, WS-I, ISO 27001

Junto con los sólidos estándares de seguridad actuales, muchos países tomaron medidas para mitigar los riesgos de seguridad de la banca abierta al imponer regulaciones a la industria. Por ejemplo, la Unión Europea actualizó su Directiva de servicios de pago, que aborda específicamente las prácticas de banca abierta en PSD2.

Dejando a un lado los riesgos, la banca tradicional se está quedando en el camino a favor de la banca abierta y la entrada de instituciones más pequeñas y no tradicionales listas para competir en el mercado. Aquellos que intentan adaptarse a las nuevas tecnologías en lugar de aquellos que mantienen el status quo tendrán más éxito a largo plazo.